با وجود محدودیتهای منابع، پوشش آتش سوزی به سمت نقطه ثقل بیمه پیش می رود

مریم کائید- بررسی ها نشان می دهد که همراه با رشد و توسعه اقتصادی، ما در حال حرکت به سوی جهانی با فجایع و حوادث کمتر اما پیامدهای بزرگ‌تر نسبت به رشد اقتصادی هستیم.

پیچیدگی های پی در پی  و ریسک های متعدد  در سیاره کوچک ما حالا افراد را وادار کرده است که نسبت به تغییرات حساس باشند و همواره این ریسک ها را در مدار مثبت بی نهایت تا منفی بی نهایت رصد کنند. این جایگاه یابی تا جایی پیش رفت که چارلز داروین در آثار اصلی خود معتقد ست که "این قوی ترین گونه نیست که زنده می ماند و نه باهوش ترین، بلکه آنهایی هستند که بیشترین واکنش را به تغییر دارند."

در چنین شرایطی اما برخی کسب و کارها حول محور مدیریت ریسک و ایمنی سازماندهی شده اند و مشخصا به افراد و بنگاه ها در این حوزه توان بخشی می کنند.

در سال های اخیر در کشور ما نیز ابزارهای مدیریت بحران اهمیت فزاینده‌ای پیدا کرده و ایجاد ابزارهای جدید نیز دور از انتظار نیست . همین نگرش سبب شده تا اهمیت قدرت هوشمندانه واکنش سریع در لایه های مختلف اقتصادی کشور در خدمتی به نام بیمه تبلور پیدا کند. اما از آنجایی که اقتصاد دانان صنعت ساختمان را خط کسری اقتصاد ایران معرفی می کنند، صنعت بیمه در صنعت ساختمان نه تنها از اهمیت ویژه ای برخوردار است بلکه به نظر می رسد به مرکز ثقل تولید ناخالص داخلی پیوند خورده است.

بر همین اساس در عصری که مجمع جهانی اقتصاد آن را انقلاب صنعتی چهارم نامیده، برخی شرکت های بیمه با تجهیز علمی پوشش ریسک در حوزه آتش سوزی در صنعت ساختمان نگرش جدیدی از پوشش نا اطمینانی در حوزه اقتصاد کلان بازتعریف کرده اند.

در همین رابطه معصوم ضمیری، مدیرعامل شرکت بیمه پاسارگاد با معرفی یک خدمت جدید در این شرکت معتقد است که با توجه به الزامات حکمرانی و مسئولیت اجتماعی شرکت در مسیر ارائه ارزش افزوده مضاعف حرکت کرده است. آنچه در ادامه خواهید خواند حاصل گفت و گوی رازپول با وی  در حوزه بیمه آتش سوزی مجتمع های مسکونی بیمه پاسارگاد است.

رازپول - بیمه پاسارگاد از جمله شرکت­هایی است که در ارائه و معرفی طرح­های جدید خود همواره توجه شایانی به وضعیت اقتصادی کشور و نیازهای اساسی متناسب با سیاست­های حکمرانی کشور دارد. آیا در طراحی این محصول جدید نیز این ملاحظات در نظر گرفته شده است؟

شرکت بیمه پاسارگاد همواره در طراحی محصولات خود توجه ویژه ای به شرایط جامعه و نیاز بازار داشته و در راستای مسئولیت اجتماعی خود سعی نموده محصولات را متناسب با نیاز بیمه گذاران و با بالاترین میزان انعطاف پذیری طراحی نماید . درحال حاضر بیمه عمر و تأمین آتیه به عنوان محصول استراتژیک شرکت ، محصولی کاملا منعطف و متناسب با شرایط بیمه گذار صادر می شود و با توجه به رسالت شرکت در ایفای وظایف اجتماعی خود و نظر به نیاز جامعه به بیمه های مستمری و بازنشستگی ، بیمه نامه تکمیلی بازنشستگی را نیز طراحی و عرضه نموده است.

در طراحی بیمه نامه مجتمع های مسکونی نیز توجه به این نکته که گرایش مردم به زندگی در شهرهای بزرگ در سال های اخیر افزایش یافته و لزوم استفاده بهینه از فضای موجود در شهرها جهت بهره مندی همه مردم ، رواج زندگی آپارتمان نشینی و افزایش ساخت مجتمع ها و برج ها را به دنبال داشته است و همچنین الزامات قانونی موجود در این حوزه از جمله قانون تملک آپارتمان ها ، قانون مجازات اسلامی،  قانون کار و تأمین اجتماعی و قانون مسئولیت مدنی و همچنین ایفای تعهدات و مسئولیت های اجتماعی شرکت در تامین امنیت آحاد جامعه در مواجهه با خطرات احتمالی موجب شد که شرکت به دنبال طراحی محصولی جامع که در برگیرنده کلیه نیازهای بیمه گذاران در این حوزه باشد ، بوده و بیمه نامه جامع مجتمع های مسکونی را طراحی و به بازار عرضه نماید.

رازپول - با توجه به موضوع زلزله­خیز بودن کشور، ضرورت توسعه بیمه­های آتش سوزی را با توجه به سهم بازار 3 درصدی این رشته از بازار بیمه کشور چطور ارزیابی می­کنند؟

علاوه بر موضوع زلزله، تغییر شرایط آب و هوایی سایر حوادث طبیعی از جمله طوفان و سیل را نیز از اهمیت ویژه ای برخوردار نموده است، همچنین زندگی جمعی مردم در آپارتمان ها و مجتمع های مسکونی و مشکلاتی همچون ترکیدگی لوله ها و سایر مواردی که علاوه بر وقوع خسارات در واحد مسکونی، تبعاتی را نیز برای همسایگان مجاور و یا اشخاص ثالث ایجاد میکند ، عواملی هستند که لزوم اخذ بیمه نامه آتش سوزی را دوچندان می کند. علاوه بر توجه به توسعه بیمه های آتش سوزی منازل مسکونی، توسعه بیمه های آتش سوزی برای واحدهای تولیدی ، صنعتی و ... نیز به جهت خسارات جبران ناپذیر آن برای صاحبان مشاغل یاد شده ضروری به نظر می رسد . شرکت بیمه پاسارگاد نیز علاوه بر افزایش توان نگهداری ریسک، در صورت لزوم با خرید پوشش های اتکایی مناسب بخشی از ریسک های پذیرفته شده را به بازار اتکائی عرضه خواهد کرد .

رازپول - هدف هیأت­مدیره بیمه پاسارگاد از راه­اندازی طرح جامع مجتمع­های مسکونی چه بود؟آیا این طرح می­تواند سبب افزایش سهم بازار شرکت در بازار بیمه کشور شود، ایجاد ارزش افزوده در بازار سرمایه و... شود؟

همانگونه که پیشتر بیان شد تغییر سبک زندگی در جامعه و گرایش مردم به زندگی در آپارتمان ها و مجتمع ها و ضرورت مواجهه صحیح با مسائلی که خواه ناخواه با آن روبرو خواهند بود و جبران خسارت های احتمالی و همچنین الزامات قانونی موجود در این حوزه   موجب شد که شرکت بیمه پاسارگاد اقدام به طراحی و عرضه محصولی جامع در زمینه پوشش خطرات و ریسک‌های مربوط به مجتمع های مسکونی نماید. طبیعتاً طراحی محصول جدید در شرکت با هدف افزایش تولید و به تبع آن افزایش سهم بازار انجام می گیرد و سیاست ها و برنامه های اجرایی نیز جهت عرضه هرچه بیشتر محصول در جامعه و در راستای هدف یاد شده تبیین می گردد. علاوه بر آن وظیفه ذاتی شرکت های بیمه پاسخگوئی به نیازهای جامعه در خصوص پوشش ریسک های مربوط به اموال و اشخاص می باشد که هدف اولیه آنان به شمار می رود .

رازپول - این بیمه­نامه چندی است که در بازار عرضه شده است. میزان استقبال از این طرح چگونه بوده است و بیمه پاسارگاد چقدر در این طرح موفق به فروش شده؟

در طراحی این محصول همانند بیمه های عمر و تأمین آتیه زمان و انرژی بسیاری صرف شده و همه جوانب امر تا حد امکان در نظر گرفته شده است . آموزش شبکه فروش مشابه تجربه قبلی در عرضه بیمه های عمر و تأمین آتیه ضروری است و پیش بینی می شود که این محصول مورد استقبال جامعه قرار گیرد که در حال حاضر نشانه های آن در بازار مشهود است . انتظار شرکت رشد مستمر و توسعه فراگیر در زمان مناسب است .

رازپول - هرچند که بیمه پاسارگاد دارای توان مالی مطمئنی در صنعت بیمه کشور است اما استفاده از بیمه­گران اتکایی سبب اعتماد مضاعفی برای بیمه­گذاران خواهد بود. آیا پاسارگاد در این طرح از بیمه­گران اتکایی نیز کمک گرفته است؟ لطفأ توضیحات مختصری ارائه بفرمایید؟ 

بیمه پاسارگاد در حال حاضر به لحاظ ظرفیت مجاز نگهداری رتبه سوم بازار را داراست و به لحاظ پذیرش ریسک های بیمه ای از توان قابل توجهی برخوردار است . از آنجایی که اصول مربوط به توزیع ریسک در بیمه از طریق خرید پوشش های اتکائی لازم جزئی از سیاست های کلان شرکت است ، علاوه بر واگذاری اتکایی اجباری ، همواره در مواردی که نیاز به واگذاری بیشتر ریسک به بیمه گران اتکایی باشد، اقدام به واگذاری اختیاری خواهد کرد .

رازپول - بیمه پاسارگاد در فروش بیمه­های عمر به عنوان یک مدل مدیریتی موفق در صنعت بیمه شناخته می­شود. آیا هدف پاسارگاد از معرفی این بیمه­نامه بازار سازی متناسب در این رشته مانند آنچه در بیمه­های عمر پیاده کرده است می­باشد؟ 

طبیعتاً الگوبرداری و استفاده مجدد از یک تجربه موفق یکی از سیاست های صحیح مدیریتی می باشد، لذا بیمه پاسارگاد نیز با تجربه موفق طراحی و عرضه بیمه های عمر از طریق سازمان فروش گسترده ، در این بیمه نامه نیز سازمان فروش آموزش دیده و کاربلد را تربیت و به بازار معرفی خواهد نمود. در هر صورت باید به این نکته توجه داشت که ماهیت ، شرایط و بازار بیمه های زندگی با بیمه های اموال و مسئولیت متفاوت بوده و هر رشته ویژگی های خود را دارد.

رازپول - استحضار دارید که دولت نیز با اخذ مبالغی از قبوض برق و گاز نسبت به پوشش ریسک­های آتش سوزی و... اقدام کرده است. بخشی از این منابع در صندوق بیمه حوادث طبیعی جمع می­شود و بخشی دیگر به­عنوان حق­بیمه هر سال به حساب بیمه­گر وزارت نیرو واریز می­شود. از سوی دیگر بیمه مضاعف یکی از محدودیت­های خرید بیمه­های آتش سوزی است. با توجه به چنین مواردی بفرمایید که در صورت بروز خسارت آیا بیمه پاسارگاد محدودیت­هایی اعمال می­کند؟ پاسارگاد در این زمینه چه راهکاری ارائه داده؟

بیمه نامه آتش سوزی جامع منازل مسکونی با پوشش های بیمه ای متنوع و بدون محدودیت طراحی شده است و از این جهت قابل مقایسه با پوشش های عرضه شده توسط دولت نیست ، لیکن چنانچه بخشی از خسارات واقع شده از طریق بیمه نامه پایه قابل جبران باشد باقیمانده خسارات بطور کامل تحت پوشش بیمه نامه جامع خواهد بود. 

رازپول - آیا در این طرح محدودیت­هایی در مورد جنس سازه ساختمان وجود دارد؟

در کار بیمه‌گری اصول مدیریت ریسک برای پاسخگویی به کسانی که از مال خود مراقبت کرده و برای روز مبادا اقدام به خرید بیمه می کنند، در نظر گرفته می شود ،  بنابراین ساختمان‌هایی که دارای اصول سازه قابل قبولی هستند از امتیازات تخفیف حق بیمه برخوردار می باشند ،  بدین منظور از مجتمع های مسکونی قبل از بیمه کردن بازدید به عمل می‌آید.

رازپول - آیا در کنار بیمه جامع مجتمع­های مسکونی، بیمه مسئولیت مدیران ساختمان نیز عرضه می­شود؟ در صورت عرضه بفرمایید که این بیمه­نامه چه پوشش­هایی دارد؟

در این طرح تمام خطرهایی که منشا طبیعی دارند مانند زلزله و سیل و توفان و آبدیدگی ناشی از برف و باران و همچنین وقوع حوادثی که در محیط مجتمع واقع شود و مسئولیتی برای مدیران مجتمع در پی داشته باشد، تحت پوشش قرار می گیرد. به علاوه خطرهای پیرامونی مانند برخورد وسائط نقلیه زمینی به ساختمان و یا سقوط اجرام هوایی نیز مشمول این بیمه نامه است. مسئولیت مدنی هیأت مدیره و یا مدیر مجتمع در جبران خسارات مالی و جانی وارد به ساکنین ، اشخاص ثالث، سرایدار و کارکنان خدماتی تحت استخدام هیأت مدیره و یا مدیر مجتمع نیز بخشی از پوشش های بیمه نامه می باشد.

رازپول - سن بنای ساختمان ها تا چند سالگی قابل بیمه شدن است ؟ آیا ساختمان هایی که مانند شهرک اکباتان دارای سن و سال زیادی مثلأ 50 سال هستند و یا واحدهای مسکونی مسکن مهر نیز بیمه می­شوند. اساسأ برای بیمه کردن مجتمع­ها چه استانداردهایی در نظر گرفته می­شود؟

همانطوریکه قبلاً نیز اشاره شد مجتمع های ساختمانی قبل از صدور بیمه نامه مورد بازدید کارشناسان قرار می گیرند. کارشناسان بازدید اولیه علاوه بر اعلام توصیه های ایمنی لازم به بیمه گذار ، اطلاعات کافی را برای محاسبه حق بیمه مناسب در اختیار بیمه‌گر قرار می دهند . بنابراین چنانچه وضعیت سازه و سیستم های مراقبت از آن مناسب باشد محدودیت سال ساخت وجود نخواهد داشت. 

رازپول - آیا مجتمع­هایی که نسبت به خرید کلی بیمه­نامه اقدام می­کنند به­صورت انفرادی نیز می­توانند برای واحدهای خود پوشش خریداری کنند؟ آیا خرید این بیمه­نامه تخفیف­هایی را برای بیمه­گذاران جدید دارد؟

در صورت خرید بیمه نامه جامع، ساکنان واحدها می توانند برای اثاثه و لوازم و دکوراسیونی که بیش از عرف معمول مجتمع باشد بیمه نامه تکمیلی خریداری کنند که مشمول تخفیف مناسب نیز می باشد.

رازپول - در مورد فرانشیز این بیمه­نامه در بخش­های مختلف توضیحاتی ارائه بفرمایید.

پوشش های این بیمه نامه چون تابع شرایط عمومی مصوب شورای عالی بیمه است، بنابراین اگر فرانشیزی در مورد خطرها در مقررات پیش بینی شده باشد در این طرح نیز ملاک عمل خواهد بود.

رازپول - آیا طرح به­صورت همزمان در سراسر کشور راه­اندازی شده و آیا تفاوتی در نرخ­دهی در گستره جغرافیایی کشور وجود دارد؟

این طرح   به صورت هم زمان در سراسر کشور راه اندازی و اجرایی شده است و تفاوتی در نرخ دهی براساس گستره جغرافیایی ندارد، مگر در مورد ریسک هایی که براساس منطقه جغرافیایی دارای نرخ های متفاوت باشند.