فرهنگ هست، قدرت خرید نیست؛ مسئله تازه صنعت بیمه

گروه بیمه- مسئله صنعت بیمه، فرهنگ نیست اقتصاد بیمه است ،صنعت بیمه سال‌هاست یک پاسخ آماده برای ضعف تقاضا دارد «فرهنگ بیمه پایین است.»
این گزاره زمانی شاید بخشی از واقعیت بود، اما داده‌هایی جدید دیگر اجازه نمی‌دهد آن را به‌عنوان توضیح اصلی تکرار کنیم.
آمار های فروش نشان می دهد که جامعه ایران از مرحله آشنایی ابتدایی با «بیمه» عبور کرده است؛ مسئله امروز جامعه با عبارت بیمه، ندانستن نیست، نتوانستن است.

گزارش سال ۱۴۰۴ ازکی نشانه روشنی از این تغییر می‌دهد، بر أساس این گزارش ۷۳ درصد خریداران بیمه شخص ثالث پوششی بالاتر از حداقل قانونی انتخاب کرده‌اند.
این رفتار با تصویر مشتری‌ای که فقط برای رفع تکلیف بیمه می‌خرد سازگار نیست، مشتری تفاوت پوشش را می‌فهمد، ریسک را درک می‌کند و در صورت امکان، پوشش بیشتری می‌خواهد.

اما نکته مهم در این گزارش سالانه این است که کاربران پیش از خرید به‌طور متوسط بیش از ۴ مرتبه صفحه مقایسه را بررسی می‌کنند.
این یعنی مشتری منفعل نیست، قیمت، تعهدات و گزینه‌ها را می‌سنجد و سپس تصمیم می‌گیرد، چنین رفتاری را نمی‌توان با ضعف «فرهنگ بیمه» توضیح داد.

مسئله زمانی روشن‌تر می‌شود که به شیوه پرداخت نگاه کنیم، بر أساس اطلاعات این گزارش ۵۴ درصد خریدهای ازکی در سال ۱۴۰۴ اقساطی بوده است، ۳۲ درصد با پیش‌پرداخت و ۲۲ درصد بدون پیش‌پرداخت، مهم‌تر اینکه ۷۲ درصد کاربران فاقد بیمه از مسیر پرداخت اقساطی وارد چرخه خرید شده‌اند. 

این اعداد یک پیام روشن دارند و آن اینکه تقاضا وجود دارد، اما قدرت خرید کافی نیست.
بازار موتورسیکلت نمونه افراطی همین مسئله است، بیش از ۱۰ میلیون موتورسیکلت فاقد بیمه شخص ثالث گزارش شده و در میان خریداران اقساطی موتورسیکلت در ازکی، ۳۳ درصد پیش از خرید بیمه فعال نداشته‌اند.

با این وصف بیمه مرکزی باید مراقب باشد آدرس غلط نگیرد، اگر مسئله اقتصادی باشد، پاسخ فرهنگی کفایت نمی‌کند، کمپین های فرهنگ سازی نمی‌تواند جای درآمد خانوار، انعطاف پرداخت، طراحی محصول متناسب و اعتبار بیمه‌ای را بگیرد.

مسیر درست، حرکت از «فرهنگ‌سازی بیمه» به اقتصاد دسترسی به بیمه است، تقسیط هوشمند، پوشش‌های متنوع و لایه بندی شده، اعتبار بیمه‌ای، قیمت‌گذاری متناسب با ریسک و طراحی محصول بر اساس توان پرداخت.
واقعیت این است که صنعت بیمه دیگر بیش از هر چیز به موعظه درباره ضرورت بیمه نیاز ندارد، جامعه تا حد زیادی می‌داند بیمه چیست و چرا مهم است.
مسئله این است که آیا می‌تواند آن را بخرد یا نه و این دیگر مسئله فرهنگ نیست بلکه مسئله اقتصاد بیمه است.