گروه سایبان - یکی از الزامات بیمه های زندگی و مستمری که در شورای عالی بیمه هرچند سال یکبار مورد بازبینی قرار می گیرد توجه به جداول مربوط به حیات است که هر 5 سال یکبار بیمه مرکزی مکلف به بازنگری در آن است.

اما علاوه بر این جداول که مهرماه امسال از سوی بیمه مرکزی مورد بازنگری قرار گرفته، پیش بینی‌های آماری نشان می‌دهد که اندازه جمعیت افرادی که ۶۵ سال و بیشتر دارند تا سال ۲۰۳۰ به ۲۰ درصد خواهد رسید. همچنین افرادی که بیش از ۸۵ سال سن دارند. از یک درصد در سال ۱۹۷۰ به ۵ درصد از جمعیت در سال ۲۰۵۰ خواهد رسید. افزایش آماری جمعیت مسن به روش‌های جدید مدیریت و حمایت از چنین افرادی نیاز دارد. از این رو سازمان جهانی بهداشت در سال ۲۰۰۶، برنامه ای را با تمرکز بر فرآیندهای توانمندسازی در سالمندان در سه حوزه افراد سالمند و توسعه، بهبود سلامتی و رفاه در سالمندان، و اطمینان بخشی در ایجاد محیط‌های توانمند کننده و حمایتی، مورد توجه قرار داده است.

فارغ از جدیت در اعداد و ارقام پیش بینی های مربوط به جداول مربوط به این بیمه نامه ها هم نشینی صنعت بیمه با نظام بازنشستگی در آذر ماه از نکاتی است که به نظر می رسد دارای معنا و مفهوم خاصی در نظام طبیعت باشد.

از یک سو 13 آذر ماه به نام روز بیمه نامگذاری شده و از سوی دیگر 22 آذر ماه 1301 را می توان روز پیدایش نظام بازنشستگی در ایران نام گذاری کرد، چراکه اولین قانونگذاری در زمینه تامین اجتماعی کارکنان دولت در آن زمان به عنوان قسمتی از حقوق استخدامی و به منظور حمایت از آنان و وراث آنان در مقابل پیری، فوت و از کارافتادگی در 22 آذر 1301 به عمل آمد.

بنابراین هم نشینی این دو اصل بنیادین و پر اهمیت در نظام اقتصاد توسعه می تواند به عنوان یک اصل لایتغیری به نام اقتصاد رفاه نام گذاری شود.

پس از آنکه دولت چهاردهم به نام دولت وفاق نام گذاری شد، بسیاری از کارشناسان اقتصاد توسعه بر این باور بودند که آخرین حلقه از زنجیره ارزش در یک نظام وفاق قطعا توجه به آرمان های اقتصاد رفاه است.

اقتصاد رفاه نخستین بار توسط «آلفرد پی گو» تدوین شد. اقتصاددانان رفاه معتقدند مسئولیت اصلاح برخی نارسایی ها در نظام اقتصادی بر عهده دولت و بسترهایی است که دولت فراهم می کند، زیرا پیامدهای اجتماعی بهینه، از تصمیم گیری ناهماهنگ افراد به دست نخواهد آمد و کارا ترین راه برای مداخله، کم هزینه ترین راه حل است.

شاید بتوان این جمله را به اخبار جدید مبنی بر انحلال سه صندوق بازنشستگی مرتبط دانست.

اخیرا حجت میرزایی، رئیس مرکز پژوهشهای اتاق بازرگانی عنوان کرده است که بر اساس لایحه بودجه ۱۴۰۴، سه صندوق بازنشستگی کشوری، فولاد و هما منحل می‌شوند و دولت تمام تعهدات این صندوقها تا آخرین بازنشسته را بر عهده خواهد گرفت و دارایی آنها در اختیار دولت قرار می گیرد.

موضوع عدم کارایی صندوق های بازنشستگی چندی است که از گوشه کنار شنیده می شود، هرچند که این موضوع دلایل متعددی دارد اما به عنوان یک راهکار دولت در خصوص سه فقره از این صندوق ها تصمیمات جدی ای اتخاذ کرده است.

اما نگرانی از وضعیت صندوق های بازنشستگی از یک سو و افزایش میانگین سنی جمعیت کشور از سوی دیگر در کنار افزایش تعداد بازنشستگان و همچنین وجود پتانسیلی چون بیمه های بازرگانی و قوانین مکمل نظام بازنشستگی در این صنعت سبب شده است که توجه روز افزون این بیمه ها به سمت بازار بزرگی به نام جامعه مستعد بازنشستگی افزایش یابد؛ تا جایی که طرح های متعددی از سوی شرکت های بیمه ای به جامعه مخاطب ارائه شده است.

در کنار این موارد بیمه مرکزی نیز تلاش دارد تا با رصد طرح های متعدد ارائه شده در این زمینه از سوی بیمه های بازرگانی و ارائه مجوز های مربوطه اطمینان خاطر دوچندانی را به جامعه ارائه کند. این موارد در کنار پشتوانه های به نام اتکایی اجباری که از هر بیمه نامه زندگی اخذ و به حساب بیمه مرکزی واریز می شود این اطمینان را می دهد که افراد می توانند به پشتوانه این بیمه نامه ها امیدوار باشند.

یکی از شرکت هایی که نسبت به ارائه بیمه های مکمل بازنشستگی اقدام کرده نیز بیمه کارآفرین است.

هدف این شرکت از طراحی و ارائه این بیمه نامه، ایجاد یک برنامه منظم مالی و سرمایه گذاری مبالغ خرد جهت دریافت مبلغ بازنشستگی مستمر است.

بیمه امید بازنشستگی فقط یک گزینه مالی عادی نیست؛ این شرکت «امید بازنشستگی» را دروازه ای برای تضمین آینده می داند و معتقد است با سرمایه گذاری مبالغ متوسط، جریان ثابتی از پرداخت های بازنشستگی را ایجاد خواهد کرد و ثبات مالی را در سال های بازنشستگی تضمین می کند. 

در این طرح بیمه شدگان قادر هستند بعد از مدت تعیین شده در بیمه نامه، مبلغی را تحت عنوان مبالغ بازنشستگی دریافت کنند.

این بیمه نامه به خریداران این را امکان می دهد که علاوه بر داشتن پوشش بیمه ای با سرمایه گذاری حق بیمه های خود (حداقل به مدت ده سال) نزد بیمه کارآفرین و بهره مندی از سودهای مناسب ، بتوانند از سن پنجاه سالگی مبالغ بازنشستگی مادام العمر دریافت کنند. مبالغی که اولین قسط دریافتی آن از آخرین حق بیمه پرداختی مشتری بیشتر خواهد بود. 

اما حقوق بازنشستگی بیمه امید بازنشستگی کارآفرین چقدر است؟

این شرکت با ارائه یک جدول مبالغ دریافتی و مستمری هایی که ارائه خواهد شد را توضیخ داده است. جالب اینکه با سرمایه گذاری متناسب در این طرح مبالغی تا 500 میلیون تومان به عنوان مستمری در زمان بازنشستگی قابل دریافت است.

جدول این بیمه نامه را در زیر می توانید مشاهده کنید.

به هرحال کاهش قدرت خرید حقوق بازنشستگی، نیاز به پوشش های طولانی تر، فشار بر صندوق های بازنشستگی دولتی، افزایش آگاهی عمومی سبب توجه به بیمه های بازرگانی شده و بیمه های مکمل بازنشستگی این امکان را می دهد که ضمن حفظ استانداردهای زندگی، افراد آرامش بیشتری داشته باشند.

اگر اعتبار و سابقه شرکت ها ، وضعیت مالی پایدار و سودآوری، پوشش ها و مزایای ارائه شده، انعطاف پذیری در پرداخت حق بیمه و دوره های پرداخت، نرخ سود سرمایه گذاری، پشتیبانی و شرایط و محدودیت های برداشت یا تغییر بیمه نامه را می توان به عنوان مولفه های مهم انتخاب بیمه نامه های مکمل بازنشستگی معرفی کرد.

رونمایی از امید بازنشستگی در بیمه کارآفرین تاثیر قابل توجهی در حق بیمه زندگی اندوخته دار این شرکت داشته است تا جایی که حق بیمه زندگی اندوخته دار شرکت با رشد موثری همراه شده و به 56 درصد پرتفوی کارآفرین رسیده است، این در حالی است که بیمه زندگی اندوخته دار در پایان سال گذشته بالغ بر 47.7 درصد پرتفوی کارآفرین را تشکیل داده بود.

بنابراین بیمه کارآفرین در نظر دارد مدلی هرچند کوچک اما مکمل برای بیمه های اجتماعی به جامعه ارائه دهد که همانند سازمان تامین اجتماعی به ارائه خدمات متناسب با شرایط آینده به زندگی بازنشستگان اضافه کند. بنابراین آینده کارآفرین نه تنها به لحاظ سهامداری و ایجاد ارزش افزوده برای این ذی نفعان با ارائه چنین طرح هایی تضمین شده به نظر می رسد بلکه این شرکت در جهت کنترل و مدیریت ریسک های اجتماعی و اقتصادی بخشی از جامعه قدم برداشته و پیش بینی می شود طراحی بیمه های امید بازنشستگی رتبه کارآفرین را نه تنها نزد مخاطبان بلکه در صف بندی های صنعت بیمه نیز ارتقا دهد.

این نکته را نیز نباید فراموش کرد که در بخش بندی تمایلات اجتماعی پرداختن به مقوله بازنشستگی در حوزه بیمه های بازرگانی از مرحله ارائه یک خدمت لوکس فراتر رفته و تبدیل به یک نیاز غیرقابل چشم پوشی شده است.

هرچند که ممکن است امروزه این خدمت در قالب یک خدمت متمایز در نظر ذی نفعان به شمار آید اما آینده پژوهی به موقع بیمه کارآفرین سبب خواهد شد که در فردای رشد بیمه های مکمل بازنشستگی، سهم قلبی این شرکت نزد جامعه هدف جایگاه ویژه ای داشته باشد.